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老百姓关心的事: 存量浮动利率贷款定价基准转换十问十答

发布时间:2020-02-05 09:11:58 打印 关闭 【字体: 视力保护色:
索 引 号: 000014349/2020-472349 信息分类: 州级政策解读
发布机构: 生成日期: 2020-02-05
文  号: 是否有效:
名  称: 老百姓关心的事: 存量浮动利率贷款定价基准转换十问十答

老百姓关心的事:存量浮动利率贷款定.doc

一、什么贷款可以转换?

1、听说去年末央行发了一个公告,说要把存量浮动利率贷款定价基准转换成贷款市场报价利率(LPR),什么是存量浮动利率贷款?

是的,根据2019年中国人民银行第30号公告规定,要同时满足几个要素。一是2020年1月1日前已经发放,或者已签订合同但未发放;二是参考的是贷款基准利率;三是浮动利率。不包括公积金个人住房贷款哦。利率水平不变的固定利率贷款等也不用转换。

2、我的房贷是商贷和公积金的混合贷,这个算不算呢?

如果是混合贷的话,这次只转商贷的部分,公积金贷款的部分仍然按原合同执行。

二、是否必须转换?怎么转换?

1、我的贷款是20年期的房贷,现在还剩10年,那要不要转呢?

转不转充分尊重您自己的意见。您可以转为LPR,也可以转为固定利率。如果您选择转换为LPR,LPR的市场化程度更高,未来您的贷款利率会随着市场利率变化。

2、我看最近LPR在下降,那如果我转换后LPR又不下降了,100万的贷款能少还多少利息呢?

转换成LPR后,假设LPR再下降20个基点,也就是0.2个百分点,您的贷款还剩10年,剩余本金大概是61万多,按等额本息方式还款,那您每个月就会少还60块钱,1年有700多块钱。LPR可以在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行官网查询。

三、个人房贷定价基准怎么转换成LPR?

1、如果我要转成LPR,具体怎么转?

您的贷款是商业性个人住房贷款,按照人民银行公告要求,如果把定价基准转换成LPR,您的贷款利率定价方式就会变成相应期限LPR加上一个固定的点差。

2、LPR期限我知道,人民银行的公告里有的,有1年期和5年期以上两个期限。那我的贷款应该选择哪个期限呢?

LPR参考期限品种无需选择,依据原合同的借款期限确定,您这种情况应该参考5年期以上LPR定价。

3、那我的房贷是贷款基准利率打9折的,能不能直接转成5年期以上LPR打9折呢?

不能,转换成LPR之后,定价方式将改为加减点,而不再采用上下浮动的方式。而且,与之前浮动倍数类似的是,加减点的点差一旦确定,就保持不变了。

四、怎么确定加点点差?

1、听起来还挺复杂的,定价方式都变了,那我怎么知道我转变是不是亏了?

这个您放心,人民银行的公告里明确规定了,房贷合同利率在转换时点是保持不变的。比如,您的利率是打9折,现在执行的利率水平就是4.9%*0.9=4.41%,转换时点,应该按照这个执行利率水平与2019年12月5年期以上LPR的差值,也就是(4.41%-4.8%)来确定加点点差,所以您的点差就是减39个基点,这个点差在合同剩余期限内是固定不变的。根据这个计算,您的贷款利率在转换后到下一个重定价日之前,还是保持4.41%(4.8%-0.39%)不变。

2、那以后呢?

到了转换后的第一个重定价日,就会根据当时最新的5年期以上LPR减39个基点,计算确定下一个重定价周期的执行利率。再往后都以此类推。如果您转完以后,2020年LPR下降了,2021年您就可以减少利息支出了。

五、个人房贷的重定价周期怎么确定?

1、我以前的房贷是每年1月1日重新定价,但LPR是每月发布的,我想及时享受LPR下降的红利,能不能给我安排一下,改成每月1日重新定价呢?

转换时可以重新约定重定价周期和重定价日,但商业性个人住房贷款重新约定后的重定价周期最短为一年哦,也可以改为2年、3年甚至更长,不能每月重新定价。

六、怎么转换成固定利率?

1、听说除了转为参考LPR定价之外,还可以转成固定利率?

是的,转为固定利率的话,个人房贷也是保证转换时点利率水平不变的,像您这笔贷款,就转为固定利率4.41%执行至合同到期了。

七、转换成LPR还是固定利率更好?

1、那到底转成什么比较合算呢?

这个不好说呢。如果您认为以后LPR会降,那转换成以LPR为基准加点形式可能更为有利哦。

八、什么时候转换?

1、明白了,那我现在就想转,早转早受益,可以吗?

转换工作自2020年3月1日起正式开始,在这之前银行还需要进行系统改造、人员培训等一系列准备工作,请您不要着急。

2、可是万一这个期间LPR下降了,会不会影响我的贷款利率水平呢?

不会的,个人房贷转换时统一用2019年12月发布的LPR作为基准,所有客户在2020年3-8月期间的任何时点转换,同一笔贷款的点差都是一样的,可以保证大家都公平哦。所以,您不用担心。

九、怎么通知和办理?

1、那到时候银行怎么通知我呢?

银行会通过官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话等多种方式通知您进行转换的,请您保持联系畅通。

2、那我是不是必须去一趟银行呢?

转换不用重签合同,只需要修订利率条款。银行会在保护您利益的前提下,通过多种方式完成转换,最简单易行的方式是通过电子银行、手机银行等,这样您就不用去银行,到时候在手机上确认一下就可以了。或者您也可以到银行柜台办理。具体方式银行也会通知您。

十、除个人房贷外的其他贷款客户怎么转换?

1、那是不是也跟刚才的个人房贷一样,利率水平不变、固定参照2019年12月LPR、重定价周期最短一年呢?

不是的,对于企业贷款、个人消费贷款等存量浮动利率贷款,您可以找银行的客户经理协商具体的转换条款。

中国人民银行黔南州中心支行

2020年2月3日

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